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金融ic卡遭遇成长烦恼:

发布时间:2018年5月23日 杭州经济纠纷律师  
 

  12月5日,人民银行金融ic卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫在“金融移动支付技术创新研讨会”上表示,截至今年第三季度末,金融ic卡的发卡量已达到约7500万。第四季度仍会有一个很大的增长,而明年将呈现一个放量增长的过程。 

  而截至6月末,金融ic卡发卡量还仅约有4500万张。这意味着仅仅在第三季度,金融ic卡的新增发卡量就达到约3000万张的水平。 

  尽管增幅很大,但从存量上看,金融ic卡在整个银行卡家族中的占比仍然很小。央行统计显示,截至第三季度末,全国发行银行卡34亿张,这意味着7500万张金融ic卡在存量银行卡中占比仅有2.2%。 

  工行独大 

  “绝大部分的金融ic卡都是由国有大行发放的,包括股份制银行在内的中小银行发卡规模很小。”某国有大行个人金融部负责人称,国有大行中,又以工行启动早,力度也最大。 

  “10月末,工行芯片银行卡总量3729万张,比年初增长96%,将近翻了一番。”工行副行长李晓鹏昨天在会上称,3729万张芯片卡中,借记卡2165万张,信用卡1564万张。今年前10个月,整个芯片银行卡消费交易额已达到6600亿元左右。 

  “发行金融ic卡的成本非常高,大银行才有一定的承担能力。”一位中小银行人士称,中小银行尽管有发卡资质,但由于系统改造等巨额的成本,发卡不太积极。 

  也正因如此,国有大行的发卡量成为金融ic卡推广工作的决定性因素。 

  本报记者获悉,今年6月,人民银行已明确要求工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行在今年新增发卡量中,金融ic卡的占比需达到15%。对于这一硬性指标要求,今年年底,人民银行将进行验收。 

  某主管零售银行业务的国有大行副行长表示,这是人民银行的硬性要求,到年底之前肯定要达标。“我们启动是晚了点,但从下半年开始,金融ic卡上得很快。” 

  从目前的情况看,进入2012年后,其他大行也确实加大了在芯片卡上的发卡力度。例如,8月,中行金融ic卡发卡量突破1000万张;农行也计划年底前金融ic卡发卡量达到1500万张。 

  《第一财经日报》获得的数据显示,今年上半年,四大行金融ic卡增量在四大行的盘子中占比分别为:工行占比41.78%,中行26.1%,农行16.45%,建行15.67%。 

  银行埋单 

  今年10月末,李晓枫曾向记者表示,拥有金融ic卡发卡资质的银行数量达到78家,预计到年底将达100家。 

  尽管多家银行取得了金融ic卡的发卡资质,但现实情况却是,银行发卡积极性并不高。即便在金融ic卡发卡量占新增发卡量比重15%的要求之下,大行发行金融ic卡的规模在逐步放大,但股份制银行发行金融ic卡迟迟难以上量,成本无疑是最大的障碍。 

  “金融ic卡的成本几乎全由银行支付。”上述国有大行个人金融部负责人称,仅改造atm、pos等,大银行每年都是高达数亿乃至数十亿元的投入。 

  一般而言,推进金融ic卡主要的成本包括:卡本身的成本;pos、atm等受理环境改造成本;银行内部系统开发成本等。其中,金融ic卡本身的成本被提及得最多。与传统磁条卡1~2元左右的成本相比,金融ic卡的成本需要十几元乃至二十几元。以工行为例,2011年,该行银行卡发卡量5786万张。若这些银行卡均为金融ic卡,按每张需多支付10元的成本测算,仅此一项就多增加成本5.786亿元。 

  而据本报记者了解,由于金融ic卡处于试点推广阶段,有相当一部分银行免费为客户办理金融ic卡。 

  “上游采购环节看,尽管银行采购数量庞大,但目前芯片卡成本高过磁条卡是明摆的事实,这部分的价格已经很难再压制。”某银行人士称,目前情况下,金融ic卡的成本也难以转嫁给消费者。如果强行加价,甚至可能造成客户流失,这是银行不愿意看到的。 

  除了这些显性成本之外,银行还要承担金融ic卡宣传、营销等各种其他成本。 

  工商银行个人金融业务总监李卫平此前曾表示,金融ic卡加载社会保障的服务功能,而在和这些部门进行沟通谈判过程中,金融业事实上做了更多的牺牲,承担了更多的风险。李卫平解释称,银监会要求社保卡免年费,还有代发工资、社保人群服务、军拥保障卡等不仅仅是年费的减免,甚至异地取现、异地汇款,都是减免。但是金融ic卡的推广要用社会的力量来解决,要充分调动社会的方方面面,让商业银行一方面承担这种显性和隐性的成本是不合适的、不可持续的。 

  利益共享、成本分担 

  “要保护商业银行发行金融ic卡的积极性。”李晓鹏昨日也表示,发行金融ic卡的成本比一般的磁条卡高几倍甚至十几倍。目前金融ic卡应用到公共服务领域较多,他建议在这方面给予一定的政策支持和财务补贴。 

  “金融ic卡拥有一个较长的产业链条,金融ic卡规模上来之后,包括银行、银联、芯片制造商等各方都将受益。”业内分析人士建议称,应建立利益共享、成本分担的机制。 

  该分析人士解释称,比方说,在一些城市推广市民金融ic卡,政府可以考虑给予银行一定补贴。再比方说,银联也可考虑给予一定补贴。“其实银联此前也曾对部分银行pos终端非接ic卡受理改造进行过补贴。” 

  金融ic卡要发得出去,同样也要能用得起来。在昨日的研讨会上,李晓枫称,到今年年底,全国650多万台pos、40多万台atm将全部完成改造。 

  “根据央行的要求,到2012年年底,所有的atm、pos都要完成改造。”一位上市银行个人金融部人士也称,但问题在于pos改造好之后,很多收银员却不会使用,或者是刚培训好,收银员就离职了。他建议称,金融ic卡的软环境建设也要跟上。


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